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Les avenants sont des avantages supplémentaires qui peuvent être achetés et ajoutés à une police d’assurance vie de base. Ils vous permettent de personnaliser une police et peuvent offrir plusieurs types de protection si vous remplissez leurs conditions.

Acheter un avenant signifie payer un supplément, mais généralement la prime supplémentaire est faible car elle nécessite relativement peu de souscription. Voici huit avenants d’assurance vie courants et ce qu’ils couvrent.

PRINCIPAUX AVENANTS

Les avenants sont les avantages supplémentaires qu’un assuré peut acheter pour compléter une police d’assurance vie.

Les plus courants sont l’assurabilité garantie, le décès accidentel, l’exonération de primes, l’allocation de revenu familial, le capital décès accéléré, la garantie enfant, les soins de longue durée et les avenants de remboursement de primes.

En général, la prime supplémentaire payée pour un avenant est faible car elle nécessite relativement peu de souscription.

  1. Avenant d’assurabilité garantie

Cet avenant vous permet de souscrire une assurance complémentaire dans la période indiquée sans avoir besoin de subir un examen médical supplémentaire. L’avenant de garantie d’assurabilité est le plus avantageux lorsqu’il y a eu un changement important dans votre situation de vie, comme la naissance de votre enfant, votre mariage ou une augmentation de vos revenus. Si votre état de santé se dégrade avec l’âge, vous pourrez demander une couverture supplémentaire sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité. Ce type d’avenant peut également prévoir un renouvellement de votre police de base à la fin de son terme sans examen médical. Les avenants d’assurabilité garantie peuvent prendre fin à un certain âge. 1

La couverture d’assurance, les taux de prime et les conditions des avenants peuvent différer d’un assureur à l’autre, et lorsqu’une demande de prestations d’un avenant est faite, elle peut entraîner la résiliation de l’avenant, alors que la police d’origine continue à fournir une assurance.

  1. Avenant de décès accidentel

Un avenant de décès accidentel verse un montant supplémentaire de capital décès si l’assuré décède à la suite d’un accident. Normalement, la prestation supplémentaire versée en cas de décès dû à un accident est équivalente au montant nominal de la police d’origine, ce qui double la prestation. En cas de décès dû à des lésions corporelles accidentelles, la famille de l’assuré reçoit le double du montant de la police. C’est pourquoi cet avenant est appelé avenant de double indemnisation. Si vous êtes l’unique soutien de famille, un avenant en cas de décès accidentel peut être idéal car la double indemnité permettra de prendre en charge les dépenses de votre famille survivante1.

 

Assurez-vous de bien comprendre les restrictions relatives à l’avenant de décès accidentel, car de nombreuses compagnies d’assurance limitent la signification du terme “accident”.

  1. Exonération de l’avenant de prime

En vertu de cet avenant, les primes futures sont supprimées si l’assuré devient invalide de façon permanente ou perd son revenu à la suite d’une blessure ou d’une maladie avant un âge déterminé. L’invalidité du principal soutien de famille peut avoir un effet paralysant sur une famille. Dans ces circonstances, l’avenant dispense l’assuré de payer la prime due sur la police de base jusqu’à ce qu’il soit prêt à travailler à nouveau. Un avenant d’exonération de prime peut être utile, en particulier lorsque la prime de la police est élevée. La définition de l’expression “invalidité totale” peut varier d’un assureur à l’autre, il faut donc connaître les conditions de votre avenant spécifique2.

  1. Avenant relatif aux allocations de revenu familial

En cas de décès de l’assuré, un avenant aux prestations de revenu familial assurera un flux régulier de revenus aux membres de la famille. Lors de l’achat de cet avenant, vous devez déterminer le nombre d’années pendant lesquelles votre famille va recevoir l’allocation. L’intérêt de cet avenant est évident : en cas de décès, la famille survivante connaîtra moins de difficultés financières grâce au revenu mensuel régulier de l’avenant3.

Les avenants aux prestations de revenu familial sont généralement achetés par des personnes qui sont les seuls soutiens de famille.

  1. Avenant d’accélération de la prestation de décès

Dans le cadre d’un avenant au capital décès accéléré, un assuré peut utiliser les prestations de décès s’il est diagnostiqué comme ayant une maladie en phase terminale qui réduira considérablement son espérance de vie. En moyenne, les assureurs avancent à l’assuré un pourcentage du capital décès de la police de base. Les compagnies d’assurance peuvent soustraire le montant que vous recevez, plus les intérêts, de ce que vos bénéficiaires reçoivent à votre décès. Le plus souvent, une petite prime ou, dans certains cas, aucune prime est perçue pour cet avenant. Les assureurs ont des définitions différentes de la “maladie terminale”, il faut donc vérifier ce que couvre l’avenant avant de le souscrire4.

  1. Avenant temporaire pour enfant

Cet avenant prévoit un capital décès en cas de décès d’un enfant avant un âge déterminé. Une fois que l’enfant a atteint l’âge de la majorité, le plan à terme peut être converti en assurance permanente avec une couverture allant jusqu’à cinq fois le montant initial sans qu’il soit nécessaire de procéder à des examens médicaux.1

  1. Avenant de soins de longue durée

Dans le cas où l’assuré doit séjourner dans une maison de soins ou recevoir des soins à domicile, cet avenant propose des paiements mensuels. Bien que l’assurance de soins de longue durée puisse être souscrite individuellement, les compagnies d’assurance proposent également des avenants qui prennent en charge vos frais de soins de longue durée2.

  1. Avenant de remboursement des primes

En vertu de cet avenant, vous payez une prime marginale et, à la fin du terme, vos primes vous sont intégralement restituées. En cas de décès, vos bénéficiaires recevront le montant de la prime payée. Les assureurs vendent des avenants de remboursement des primes avec de nombreuses variantes. Assurez-vous donc de bien comprendre la formulation de l’avenant avant de l’acheter4.

L’essentiel

La plupart des assureurs ne vous permettent pas de modifier votre police d’assurance en fonction de vos besoins individuels, mais les avenants peuvent vous aider à personnaliser votre couverture. Veillez toujours à lire les petits caractères avant d’ajouter un avenant à une police d’assurance vie. Si nécessaire, demandez à un conseiller en assurance d’évaluer les avantages des avenants, puis achetez celui qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille

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